HDHP vs. PPO: וואָס איז די חילוק?
פֿירמעטשאָאָסינג דער בעסטער כעלטקער פּלאַן פֿאַר איר קענען זיין אַ טריקי פּראָצעס. איר קען האָבן מער פֿראגן ווי ענטפֿערס נאָך ריוויוינג דיין געזונט בענעפיץ ווען איר אָנהייב אַ נייַע אַרבעט אָדער בעשאַס אָפֿן ענראָולמאַנט.
צוויי דידאַקטאַבאַל געזונט פּלאַנז (HDHP) און PPO פּלאַנז פֿאַר בילכער פּראַוויידערז זענען צוויי פּראָסט אָפּציעס וואָס עמפּלויערס צושטעלן פֿאַר געזונט פאַרזיכערונג. איינער פון די פּלאַנז איז ניט דאַווקע שטענדיק בעסער ווי די אנדערע. ווען עס קומט צו טשוזינג אַ HDHP קעגן PPO פּלאַן, דער ענטפער פֿאַר דער בעסטער פּלאַן איז אַנדערש דורך יחיד. עס קען אפילו בייַטן פון יאָר צו יאָר פֿאַר אַ מענטש באזירט אויף זיין אָדער איר צושטאנדן.
אויב איר פאַרגלייכן די קאַווערידזש און קאָס פון HDHP און PPO, איר קענען מאַכן אַ בעסער סעלעקציע.
HDHP vs. PPO
א הויך דידאַקטאַבאַל פּלאַן איז אַ טיפּ פון געזונט פאַרזיכערונג מיט העכער דידאַקטאַבאַלז אָבער נידעריק פּרעמיומס. איר וועט צאָלן ווייניקער געלט יעדער חודש אָבער האָבן מער קעשענע פֿאַר מעדיציניש הוצאות איידער די פאַרזיכערונג קאַווערידזש הייבט.
צו בילכער פּראַוויידערז אָרגאַניזאַציע (פּפּאָ) איז אַ פּלאַן טיפּ מיט נידעריק דידאַקטאַבאַלז אָבער העכער כוידעשלעך פּרעמיומס. איר וועט צאָלן מער געלט יעדער חודש, אָבער איר האָבן נידעריקער קעשענע קאָס פֿאַר מעדיציניש באַדינונגס און איר קענט אַקסעס צו אַ ברייט קייט פון באַדינונגס אָדער פּראַוויידערז.
HDHPs יוזשאַוואַלי נוץ כעלטיער קאָנסומערס וואָס טאָן ניט דאַרפֿן פיל מעדיציניש ופמערקזאַמקייט פֿאַר די יאָר, און די אַדוואַנטידזשיז אַרייַננעמען נידעריקער כוידעשלעך פּרעמיומס. .
א פּפּאָ, ספּעציעל איינער מיט אַ נידעריק דידאַקטאַבאַל, קען פּאַסן יענע וואָס דערוואַרטן אָפט דאָקטער וויזיץ און פּראַסקריפּשאַנז רעכט צו עפּעס ווי אַ כראָניש צושטאַנד, בעאַטאָן זאגט.
פּראָס און קאָנס פון HDHP מיט HSA
אַ HDHP איז נוציק פֿאַר יענע וואָס טאָן ניט רעכענען מיט פילע מעדיציניש הוצאות איבער די יאָר. טיפּיש, HDHPs זענען וווילטויק פֿאַר יינגער מענטשן, מענטשן אָן משפחות, און די וואָס זענען בכלל געזונט. געדענקען אַז איר קען נישט האָבן אַ קאַפּיימאַנט אויף דאָקטער וויזיץ מיט אַ HDHP פּלאַן ביז איר טרעפן דיין הויך דידאַקטאַבאַל .
אַדווייזד בעאַטאָן צו פרעגן אויב דיין באַלעבאָס אָפפערס אַ HDHP מיט אַ געזונט סייווינגז אַקאַונט (הסאַ). ווען איר קלייַבן אַ HDHP, איר קען אויך קלייַבן צו נוצן אַ HSA מיט אַ באַלעבאָס פון דער באַלעבאָס. HSAs זענען אָפט ניט געפֿינט פֿאַר פּפּאָ פּלאַנז דורך באַלעבאָס - אָבער, אָלטערנאַטלי, איר קען נוצן אַ פלעקסאַבאַל ספּענדינג חשבון ( פסאַ ) מיט פּפּאָ פּלאַן טייפּס.
אַן הסאַ איז אַ פאַר-שטייער סייווינגז חשבון וואָס איז געניצט ווי אַ צאָלונג אופֿן פֿאַר באוויליקט מעדיציניש הוצאות. די געלט אין דעם סייווינגז אַקאַונט ראָללס איבער יאָר צו יאָר; אָבער, עס איז אַ יערלעך מאַקס צושטייַער וואָס איז אַנדערש צווישן יחיד פּלאַנז ($ 3.550) און משפּחה פּלאַנז ($ 7.100).
א HSA איז ספּעציעל אַדוואַנטיידזשאַס ווייַל עס ניצט דאָללאַרס פֿאַר שטייער און אַקיומיאַלייץ שטייער פריי פאַרדינסט. HSAs דעקן אַ ברייט קייט פון בארעכטיגט הוצאות, אַרייַנגערעכנט מעדיציניש באַדינונגס, זעאונג, דענטאַל זאָרגן, און פּראַסקריפּשאַנז. דיין HSA געלט בלייבן מיט איר אפילו אויב איר טוישן פּלאַנז אָדער מאַך דזשאָבס. זיי קענען אויך זיין שערד מיט דיין משפּחה.
די נוצן פון HDHPs מיט HSAs איז שיין ינקריסינגלי פאָלקס , ספּעציעל פֿאַר יינגער מענטשן. כאָטש אַ HSA קען ויסקומען ווי אַ אַטראַקטיוו נוץ, די סייווינגז אַקאַונץ קענען אַרייַננעמען פיז פֿאַר כוידעשלעך וישאַלט און ניצן דיין HSA דעביט קאַרטל אין דער אַפּטייק אָדער דאָקטער.
HSAs דאַרפן אויך האַלטן אויף דיין רעקאָרדס און פאָרלייגן דיין ריסיץ פֿאַר האַסקאָמע פון קוואַלאַפייד מעדיציניש הוצאות. די HSA אַדמין קען נישט באַצאָלן עטלעכע קליימז אויב זיי זענען נישט בארעכטיגט הוצאות. ווענדן צו דיין HSA אַדמיניסטראַטאָר איידער איר מאַכן סאָפעקדיק פּערטשאַסאַז אין אַפּטייק אָדער אַנדערש ווו.
אויב איר נוצן דיין HSA פֿאַר ניט-קוואַלאַפייד הוצאות איידער די עלטער פון 65, איר וועט זיין פייסט מיט טאַקסיז און אַ 20% שטראָף, לויט ענדערונגען אין די אַפפאָרדאַבלע קער אקט (ACA). עטלעכע מענטשן טראַכטן פון אַ HSA ווי אַ נויטפאַל פאָנד, אָבער מיט די קאַנסידעריישאַנז, איר קען טראַכטן מער קערפאַלי וועגן ווי איר קוק אַ HSA.
פּראָס און קאָנס פון פּפּאָ
פּפּאָס זענען יוזשאַוואַלי בעסער פֿאַר יענע וואָס ריכט זיך צו האָבן מער מעדיציניש הוצאות איבער די יאָר. די פּלאַנז זענען יוזשאַוואַלי וווילטויק פֿאַר עלטערע מענטשן, יענע מיט משפחות און מענטשן מיט געזונט באדינגונגען וואָס דאַרפן רעגולער באַהאַנדלונג.
ווען איר עלטער, טרעפן געזונט ישוז אָדער שטיצן אַ משפּחה, אַ PPO קען אָנהייבן צו מאַכן מער זינען. פּפּאָס האָבן העכער כוידעשלעך פּרעמיומס, אָבער זיי קענען העלפֿן איר שפּאָרן אין די לאַנג טערמין אויב איר דאַרפֿן אָפט כעלטקער באַדינונגס. אויב איר ינוועסטירן מער אין דיין געזונט פאַרזיכערונג איבער די יאָר, איר קענען האָבן מער פון דיין מעדיציניש הוצאות קאַווערד דורך פאַרזיכערונג.
פּפּאָס אויך האָבן אַדוואַנטידזשיז אַדוואַנטידזשיז. אויף אַ PPO פּלאַן, איר האָט די פרייהייט צו קלייַבן די דאָקטער אָדער שפּיטאָל פון דיין ברירה. אפילו אויב זיי זענען נישט אין דיין נעץ, דיין פאַרזיכערונג אָפט וועט נאָך פאָרשלאָגן קאַווערידזש. מיט אַ PPO, איר קענט זען אַ מומכע אָדער מאַכן אַ פּראָצעדור אָדער פּרובירן אָן האַסקאָמע פון דיין ערשטיק זאָרגן דאָקטער. אויב בייגיקייט אין דיין כעלטקער ברירות איז וויכטיק פֿאַר איר, אַ PPO פּלאַן קען זיין בעסער ווי אַ HDHP.
וואָס פּלאַן איז ווערט עס?
איצט מיר וועלן איבערקוקן ווי איר באַשליסן צי אַ HDHP אָדער אַ PPO פּלאַן וואָלט זיין בעסער פֿאַר איר. ערשטער, באַטראַכטן די פאלגענדע פֿראגן:
- ווי אָפט טאָן איר גיין צו דער דאָקטער?
- צי איר האָבן אַ כראָניש געזונט צושטאַנד וואָס ריקווייערז אָפט באַהאַנדלונג?
- ווי אָפט טאָן איר דאַרפֿן נויטפאַל זאָרגן?
- צי איר האָבן אַ פּלאַננעד כירורגיע קומען אַרויף?
- איר האָט דערוואַרט אַ בעיבי דעם יאָר?
- צי איר שטיצן אַ ספּאַוס אָדער מעדיציניש הוצאות פון אַ קינד?
- ווי וויכטיק איז בייגיקייַט אין טשוזינג אַ בילכער דאָקטער?
- ווי וויכטיק איז בייגיקייַט פֿאַר געזען אַ מומכע?
אויב איר אָפט באַזוכן דעם דאָקטער, האָבן אַ כראָניש צושטאַנד, אָפט זוכן נויטפאַל זאָרגן, האָבן פּלאַננעד כירורגיע, דערוואַרטן אַ בעיבי, שטיצן די מעדיציניש הוצאות פון אַ משפּחה מיטגליד אָדער זאָרגן וועגן בייגיקייט, אַ PPO וועט זיין בעסער ווי אַ HDHP. אָבער, אויב גאָרנישט אָדער ווייניק פון די קאָנסידעראַטיאָנס זענען וויכטיק פֿאַר איר, איר וועט זיין מסתּמא בעסער פּאַסיק מיט אַ HDHP.
באַמערקונג: HDHP און PPO פּלאַנז זענען נישט דיין בלויז געזונט פאַרזיכערונג אָפּציעס. עס זענען אויך געזונט וישאַלט אָרגאַניזאַציעס (HMO), ויסשליסיק פּראַוויידערז אָרגאַנאַזיישאַנז (EPO), און פונט פון סערוויס פּלאַנז (פּאַס).
פֿאַרבונדענע: המאָ ווס פּפּאָ
מאַכן זיכער אַז איר פֿאַרשטיין די שליסל טנאָים פארבונדן מיט יעדער פון די געזונט פאַרזיכערונג פּלאַנז .
- פּרעמיע : ווי פיל איר באַצאָלן פֿאַר אַ געזונט פאַרזיכערונג יעדער חודש.
- דידאַקטאַבאַל : ווי פיל איר דאַרפֿן צו באַצאָלן אַפּעראַנטלי אַניואַלי פֿאַר מעדיציניש זאָרג. אַמאָל איר טרעפן דיין דידאַקטאַבאַל, די געזונט פאַרזיכערונג קאַווערידזש קומט אין.
- שיעור אָן-קעשענע : נאָך פאַרברענגען דעם סכום אין אַ יאָר פֿאַר קעשענע פֿאַר מעדיציניש זאָרג (נישט אַרייַנגערעכנט פּרעמיומס), דיין פאַרזיכערונג וועט באַצאָלן פֿאַר 100% פון די בארעכטיגט הוצאות.
- HSA: א געזונט געזונט סייווינגז אַקאַונט פֿאַר שטייער וואָס קענען זיין געוויינט מיט אַ HDHP. קאַנטראַביושאַנז צו הסאַ פּלאַנז זעמל איבער אַניואַלי.
- קאָפּייַ : אַ פלאַך אָפּצאָל איר באַצאָלן פֿאַר פּראַסקריפּשאַנז, טשעק-אַפּס און אנדערע כעלטקער באַדינונגס.
- קאָינסוראַנסע : דער פּראָצענט פון קאָס איר באַצאָלן פֿאַר קאַווערד מעדיציניש הוצאות נאָך איר טרעפן דיין דידאַקטאַבאַל.
HDHP קעגן PPO קאַלקולאַטאָר
אויב איר וויסן די אויבן טערמינען, איר קענען נאַוויגירן אין די חשבונות ווי פיל איר באַצאָלט פֿאַר געזונט פאַרזיכערונג. ווען איר באַשליסן צווישן די צוויי, איר זאָל ערשט אָפּשאַצן דיין יערלעך מעדיציניש הוצאות. א געזונט מענטש קען נישט האָבן פילע עסטימאַטעד הוצאות. אָבער, זיי זאָל באַטראַכטן די מעגלעכקייט צו כאַפּן פלו אָדער האַלטן אַ שאָדן.
אַמאָל איר אָפּשאַצן דיין מעדיציניש הוצאות, לייגן אַרויף די כוידעשלעך פּרעמיע פון יעדער פּלאַן, פּלוס זייער ריספּעקטיוו לימאַץ. אויב איר נוצן באַהאַנדלונג אין נעץ, די נומער איז דיין אַבסאָלוט מאַקסימום פּרייַז פֿאַר די יאָר.
ווי אַ בייַשפּיל, אַ PPO פּלאַן קען באַשולדיקן אַ דידאַקטאַבאַל פון $ 1,250 מיט אַ כוידעשלעך פּרעמיע פון $ 600. נאָך מאַלטאַפּלייינג די כוידעשלעך פּרעמיע פֿאַר 12 חדשים ($ 600 רענטגענ 12) און אַדישנאַל די דידאַקטאַבאַל פֿאַר קעשענע קאָס, דאָס איז אַ גאַנץ פון $ 8,450 אַניואַלי, נישט אַרייַנגערעכנט קאָופּייַס אָדער קאָינסוראַנסע. אָבער, די קעשענע מאַקסימום פֿאַר גרופּע פּלאַנז אין 2020 איז 8,150 $ פֿאַר מענטשן און 16,300 $ פֿאַר משפחות. דיין קעשענע הוצאות קען זיין גלייַך אָדער ווייניקער ווי דעם שיעור.
א HDHP קען באַשולדיקן אַ $ 3,000 דידאַקטאַבאַל מיט אַ כוידעשלעך פּרעמיע פון $ 400. נאָך מאַלטאַפּלייינג די כוידעשלעך פּרעמיע פֿאַר 12 חדשים ($ 400 קס 12) און אַדישנאַל די דידאַקטאַבאַל פֿאַר קעשענע קאָס, דאָס איז אַ גאַנץ פון 7,800 $ אַניואַלי. אין 2020 , אָן-פון-קעשענע לימיץ פֿאַר הדהפּס קענען ניט יקסיד $ 6,900 פֿאַר מענטשן אָדער $ 13,800 פֿאַר משפחות. דעריבער, איר קענט דערוואַרטן אַז דיין קעשענע קעשענע איז גלייַך צו אָדער ווייניקער ווי די שיעור פון קעשענע.
אין די רגע בייַשפּיל, איר באַצאָלן $ 200 ווייניקער פּער חודש פֿאַר די פּרעמיע און שפּאָרן $ 900 אויף יערלעך קאָס, ניט אַרייננעמען קאָפּייַס אָדער קאָינסוראַנסע.
אויב איר געפֿינען אַז די קאָס פֿאַר די הדהפּ איז נידעריקער ווי די פּפּאָ אָפּציע, עס מיינט ווי די קלוג ברירה וואָלט זיין צו קלייַבן די הדהפּ, זאגט בעאַטאָן. איידער איר מאַכן די ברירה, זיין זיכער אַז דיין בודזשעט קען זיין כאַנדאַלד. וועט איר קענען באַצאָלן $ 250 פֿאַר אַ אָפיס וויזיט אויף דעם טאָג פון דיין וויזיט, אָדער $ 800 אין די נויטפאַל צימער, און אַזוי אויף, ביז דיין דידאַקטאַבאַל איז מקיים? אויב דיין קראַנט בודזשעט קען נישט דעקן די העכער קאָס אין דער צייט פון דינסט, איר דאַרפֿן צו טראַכטן צוויי מאָל איידער איר קלייַבן די HDHP פּלאַן.
אין די לאַנג טערמין עס קען זיין מער זינען צו קלייַבן אַ PPO פּלאַן מיט אַ העכער פּרעמיע יעדער חודש, אָבער באַקומען מער פאַרזיכערונג קאַווערידזש. דאָס איז ספּעציעל אמת פֿאַר יענע וועמענס חשבונות ווייַזן אַז די HDHP וואָלט קאָסטן מער אַרויס פון קעשענע אָדער פֿאַר יענע וואָס זענען נישט גרייט צו געוועט אויף נישט האָבן קיין אומגעריכט מעדיציניש הוצאות בעשאַס די יאָר.
אנדערע סיבות צו באַטראַכטן
טשאָאָסינג אַ געזונט פאַרזיכערונג פּלאַן איז אַ העכסט ינדיווידזשואַליזעד באַשלוס וואָס ריקווייערז ווייינג פילע סיבות, אַרייַנגערעכנט:
- דיין שטאַט פון געזונט
- דיין משפּחה ס געזונט
- בייגיק פּרעפֿערענצן פֿאַר פּראַוויידערז פון געזונט און געזונט אָדער ספּעשאַלאַסץ
- דיין פינאַנציעל סיטואַציע
- צי איר קענען צאָלן מער אַפּרייט מיט פּרעמיומס פֿאַר מער קאַווערידזש
- ווי פיל HSA געלט איר קענען נוצן
- ספּענדינג די אַרויס פון קעשענע פֿאַר יעדער פּאָליטיק
אויב איר נאָך דאַרפֿן הילף צו קלייַבן אַ פּלאַן, באַראַטנ זיך אַ געזונט פאַרזיכערונג אַגענט אָדער HR פּערסאַנעל אין דיין פירמע. איר האָבן די געלעגנהייט צו סטרויערן דיין פּלאַן אַניואַלי בעשאַס עפֿענען ענראָולמאַנט אָדער אין פאַל פון ענדערונגען אין לעבן סטאַטוס. קוואַלאַפייינג לעבן געשעענישן אַרייַננעמען חתונה אָדער גט, די געבורט פון אַ קינד, אאז'ו ו.
היט מיט SingleCare
ראַגאַרדלאַס פון דיין געזונט פאַרזיכערונג קאַווערידזש, SingleCare קופּאָנז זענען בנימצא צו אַלע אַפּטייק קאַסטאַמערז. אפילו אויב איר טאָן ניט האָבן אַ געזונט פאַרזיכערונג, איר קענען נוצן SingleCare צו געפֿינען דיסקאַונץ אויף רובֿ רעצעפּט.
SingleCare איז נישט אַ פאָרעם פון געזונט פאַרזיכערונג, און עס קען נישט זיין געניצט אין קאָמבינאַציע מיט דיין געזונט פאַרזיכערונג. קיין קעשענע הוצאות פֿאַר פּראַסקריפּשאַנז דיסקאָונטעד מיט אַ SingleCare קופּאָן זענען נישט געווענדט צו דיין דידאַקטאַבאַל.
